채무조정 중에서도 공적인 채무조정과 사적인 채무조정이 있습니다. 사적인 채무조정은 신용점수회복에 대한 여지가 충분히 남아있으므로 신용카드도 사용할 수 있습니다. 하지만 주의사항도 있습니다. 오늘은 사적채무조정인 워크아웃제도에 대해서 알아보겠습니다.
[목차]
- 사적채무조정의 종류, 개인워크아웃, 워크아웃
- 채무조정 신용카드 사용 할 수 있을까?
- 개인워크아웃 성실상환자 대출할 수 있나?
1. 사적채무조정의 종류, 개인워크아웃, 워크아웃
신용위원회의 지원을 받아 채무를 조정하는 것은 개인회생이나 파산보다 상대적으로 간단한 방법입니다. 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 판단될 경우, 개인워크아웃 또는 프리워크아웃을 신청할 수 있습니다. 이러한 방법은 주로 금융기관에서의 대출에 대해서 적용됩니다.
사적채무조정의 종류
신속한 채무조정을 위한 '신속채무조정', 채무액을 조정하는 '개인워크아웃', 그리고 이자율을 조정하는 '프리워크아웃'이 있습니다. 이들 프로그램은 모두 무담보 채무 5억원, 담보 채무 10억원까지 지원됩니다.
변제기간은 10년으로 상당히 길며, 이자는 모두 감면해줍니다. 개인워크아웃에서는 원금의 평균 44%를 감면해주므로 상대적으로 부담이 덜합니다. 프리워크아웃에서는 원금 감면은 없지만 약정이자에 대해 30%~70%를 감면해줍니다. 신속채무조정에서는 약정 이자율을 최대 15% 감면해줍니다.
채무 규모가 커질수록 개인워크아웃, 프리워크아웃, 신속채무조정 순서로 진행됩니다. 그러나 이렇게 진행할수록 신용 회복이 더 어렵습니다. 그렇지만 꾸준히 상환하면 채무를 조정하여 상환할 수 있습니다.
공식적인 채무 조정인 개인회생이나 파산은 법률자문비 약 200만원이 들어가며 빚 독촉 중단까지 약 2개월이 소요되므로 스트레스를 받을 수 있습니다. 소액의 경우에는 워크아웃을 활용하는 것이 좋을 수 있습니다. 더욱이, 신용점수는 최대 5년간 상승하지 않습니다.
따라서, 큰 채무 부담이 있거나 장기간 동안 상환 계획이 필요한 경우, 신용위원회의 지원을 받아 채무 조정을 고려해볼 만 합니다. 이는 비용, 시간, 신용 회복 관점에서 더 효율적인 방법일 수 있습니다.
2. 채무조정 신용카드 사용 할 수 있을까?
워크아웃 제도의 한 가지 큰 이점은 신용카드 사용이 가능하다는 점입니다. 이 덕분에 신용 복지 컨설팅이 가능해져, 신용도 상승에 필요한 조언을 얻을 수 있습니다.
하지만 이런 제도를 이용하기에 앞서 알아두셔야 할 중요한 사항이 있습니다. 워크아웃 신청 전에 채무 상환이나 교통카드, 체크카드 등을 통한 결제를 하게 되면 신청 과정에서 차질이 생길 수 있습니다. 워크아웃이 확정되기 전까지는 카드 사용을 삼가는 것이 좋습니다.
신용카드를 통해 빚이 쌓이거나 채무 부담이 커진 경우, 카드 연체가 3개월 이상 지속된 후 워크아웃을 신청하면 카드 채무를 점진적으로 해결해나갈 수 있습니다.
또한, 직장이 없는 상황이라도 실업급여나 일용직 일을 통해 소득이 있으면 워크아웃을 신청할 수 있습니다. 이를 통해 조금씩 채무를 상환해 나갈 수 있습니다. 법률적인 조언을 받아 본인의 상황에 맞는 채무 조정 방법을 선택하는 것이 좋습니다.
그러나 사적 채무 조정에는 자산이 압류될 위험이 있으므로 이에 대한 주의가 필요합니다. 따라서 큰 규모의 채무, 즉 수억원 수준의 채무가 있는 경우에는 공적 채무 조정, 즉 개인회생이나 파산을 고려해보는 것도 좋습니다.
3. 개인워크아웃 성실상환자 대출할 수 있나?
성실상환자라는 용어는 워크아웃 기간 동안 부채를 성실하게 상환하는 사람을 가리킵니다. 이들은 신용 회복에 빠르게 접근하며, 이에 따라 다양한 대출 상품을 이용할 수 있습니다.
신용회복위원회는 적어도 6개월 동안 지속적으로 채무를 상환하거나, 3년 이내에 채무를 청산한 사람에게는 소액 대출이 가능하다고 지시하고 있습니다. 추가적으로, 이들에게는 생활 안정 자금이나 학자금과 같은 지원도 가능합니다.
그러나 성실상환자에 대한 대출은 몇 가지 제한 조건이 존재합니다. 보유 재산이 과다하거나 신규 대출 채무가 많을 경우, 6개월 이내에 채무가 발생한 경우, 신용 정보 조회 시 연체 정보가 등록된 경우, 그리고 상환 능력이 부족한 경우에는 대출이 제한될 수 있습니다.
최대 변제 기간은 5년 이내이며, 대출 금리는 학자금의 경우 2%, 그 외의 경우는 4%입니다. 신청은 전화나 인터넷을 통해 가능하며, 적격성을 판단받은 후 대출 약정을 체결하게 됩니다. 필요한 신청서류로는 주민등록등본, 급여 명세서 또는 소득금액증명원, 그리고 재산이 있을 경우에는 등기부등본이나 자동차 등록증이 필요할 수 있습니다.
또한, 최대 300만원의 생활 안정 자금을 비대면으로 대출받을 수도 있습니다. 이는 성실상환자에게만 적용되며, 대출 금리는 연 4%, 상환 기간은 최대 3년입니다.
국민카드 성실상환자 신청가능한 신용카드
국민카드는 성실상환자를 위해 신용카드를 발급하며, 이는 신용회복위원회나 한국자산관리공사의 승인을 받은 사람만 신청할 수 있습니다.
위에서 언급한 소액 대출이나 비대면 대출을 받을 수 있으며, 연체 정보가 있거나 성실한 납부 흔적이 없는 경우 신청이 반려될 수 있습니다. 전문가와의 상담을 통해 빚 상환 전략을 세우는 것을 권장드립니다.
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